Lainaa jokaiselle

Lainan hakemista on Suomessa perinteisesti pidetty jossain määrin nolona tai häpeällisenä asiana. Totuus kuitenkin on, että lähes jokainen ihminen tarvitsee jossain vaiheessa elämäänsä lainaa. Toisinaan lainan ottaminen on jopa järkevä vaihtoehto. Esimerkiksi asuntoa harvoin ostetaan käteisellä. Tässä artikkelissa kerromme, millaisia lainoja markkinoilla on ja kenelle niitä myönnetään.

Millaisia lainoja on tarjolla?

Nettiaikakausi on mullistanut myös rahoitusmaailman, ja Suomen markkinoille on syntynyt kymmeniä uusia rahoituslaitoksia. Näiden toimijoiden pääasiallisia tuotteita ovat yksityishenkilöille myönnettävät, suuruudeltaan melko pienet pikavipit ja kulutusluotot. Lainojen suuruus vaihtelee muutamasta sadasta eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin, ja samalla tavalla laina-ajat vaihtelevat muutamista kuukausista useisiin vuosiin. Lainaa etsivän yksityishenkilön näkökulmasta tilanne on haasteellinen, sillä markkinoilla on valtava määrä erilaisia lainatuotteita, joiden ehdot poikkeavat toisistaan.

Kenelle lainaa myönnetään?

Lainantarjoaja, eli pankki tai muu rahoituslaitos, saa yleensä itse päättää millaisilla ehdoilla se lainoja myöntää. Erityisen joustavia lainamuotoja ovat vertaislainat, joissa lainanantajina toimivat yksityishenkilöt. Vaikka lainan saamisen edellytykset vaihtelevat lainan tyypin ja lainanantajan mukaan, tyypillisesti lainan hakijan edellytetään täyttävän ainakin seuraavat ehdot:

  • Täysi-ikäisyys. Lainaa myönnetään vain 18 vuotta täyttäneille henkilöille. Joidenkin lainatuotteiden ikärajat ovat korkeampia, esimerkiksi 20 tai 23 vuotta.
  • Vakituinen osoite Suomessa. Hakijalla tulee olla vakituinen osoite ja asuinpaikka Suomessa.
  • Suomalainen pankkitili. Tavallisesti Suomessa myönnettyjä lainoja, luottoja ja vippejä maksetaan vain suomalaisille pankkitileille. Lainapalveluiden käyttö edellyttää rekisteröitymistä palvelun käyttäjäksi, ja tunnistautuminen tapahtuu yleensä verkkopankkitunnusten avulla.
  • Luottokelpoisuus. Vastuulliset luotonantajat myöntävät lainoja vain hyvin raha-asiansa hoitaneille henkilöille. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainaa hakevalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Tämä vaatimus ei ole ehdoton, sillä joissakin tapauksissa lainan myöntävä taho voi kokonaisarvion perusteella myöntää lainan myös hakijalle, jolla on syystä tai toisesta maksuhäiriömerkintä.

Näiden ehtojen lisäksi hakija tarvitsee henkilökohtaisen matkapuhelinliittymän, sillä yleensä nostot vahvistetaan tekstiviestitse. Monissa palveluissa on myös mahdollista tehdä nostoja tekstiviestien välityksellä. Suurempaa lainaa kannattaa hakea toisen hakijan kanssa, sillä tällöin myönteisen lainapäätöksen todennäköisyys kasvaa merkittävästi. Pienissä lainoissa ja kulutusluotoissa ei kuitenkaan tarvita takaajaa tai minkäänlaisia vakuuksia.

Voiko opiskelija tai eläkeläinen saada lainaa?

Rahantarve voi yllättää kenet tahansa, eikä pienen lainan tai kulutusluoton saaminen edellytä vakituista työsuhdetta. Erityisesti suurempien lainojen kohdalla lainan hakemisen yhteydessä annetaan myös selvitys tuloista, mutta pienempiä vippejä ja lainoja myönnetään ilman tulotositteitakin. Tämä tarkoittaa sitä, että lainaa voidaan myöntää myös opiskelijalle, jos hän muutoin täyttää lainan ehdot. Samoin eläkeläiset voivat saada lainaa tietyillä ehdoilla.

Yleistä on, että suurimpien lainojen saamiseksi tulotason on oltava riittävä ja tulojen on oltava säännölliset. Erityisen hyvätuloinen ei kuitenkaan tarvitse olla, vaan lainanantajan kannalta tärkeää on se, että hakijan maksukyky on riittävä ja lainan takaisinmaksulle on olemassa edellytykset.

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä

remonttilaina

Oletko aikeissasi ostaa uuden asunnon ja suunnittelet samalla keittiön, kylpyhuoneen tai muun kodin tilan remontointia? Remonttilaina asuntolainan yhteydessä on erinomainen ratkaisu erityisesti silloin, kun suunnitelmissa on isompi asunnon peruskorjaus.

Mikä remonttilaina?

Remonttilaina on nimensä mukaisesti asunnon remontointia varten haettu laina, jota voi hakea joko uuden asuntolainan yhteydessä tai vanhan lainan päälle. Pankit voivat kuitenkin määritellä asuntolainaan sidotulle remonttilainalle omia erityisehtoja, eivätkä ne aina ole täysin samat, kuin itse asuntolainaa haettaessa. Vanhaan lainaan sidottuna pankki voi esimerkiksi vaatia uudet takaajat tai vakuudet, sillä asuntolainaa hakemiseksi asetettu pantti ei enää tässä tapauksessa välttämättä riitä uuden lainan vakuudeksi. Pankki voi myös asettaa ehdoksi sen, että remonttilainan tulee suuntautua pintaremonttia syvemmälle, esimerkiksi putkistoon tai rakenteisiin.

Remonttilaina vanhaan lainaan sidottuna

Remonttilainaa voi hakea pankilta jälkikäteen myös uutena asuntolainana. Tällöin pankit kuitenkin usein vaativat lainalle erityisehtoja, ja remontin tulee olla asunnon rakenteita korjaava suurremontti. Pelkkä pintauudistus ei riitä tämän remonttilainan hakemiseen. Joskus myös lainojen yhdistäminen voi osoittautua hyväksi vaihtoehdoksi, jolloin vanhan ja uuden asuntolainan liittäminen yhteen sovitellaan erikseen pankin kanssa. Tällöin vanhan asuntolainan ehdot ja korot korvataan uuden hinnoittelun mukaiseksi.

Ennen lainojen yhdistämistä kannattaa kuitenkin tehdä tarkat laskelmat siitä, kumpi vaihtoehto tulee loppujen lopuksi edullisemmaksi. Joissakin tapauksissa remonttilainan liittäminen vanhaan asuntolainaan voi siis jopa tulla kalliimmaksi, jos pankin tarjoama korko on noussut. Joissakin tapauksissa osa pankeista ei myönnä remonttilainaa ollenkaan vanhan asuntolainan päälle, jolloin lainaa remonttiin täytyy hakea kulutusluoton ehdoin.

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä

Jos kyseessä on ensimmäinen asuntolaina, remonttilaina kannattaa tällöin hakea heti asuntolainan yhteydessä, sillä tällöin pankki voi hyväksyä myös pintaremonttia varten haetun lisälainan. Kun remonttilainaa haetaan heti uuden asuntolainan yhteydessä, laina tulee korkojen kannalta huomattavasti edullisemmaksi, sillä pankki laskee remonttilainan asuntolainalla ostettavan asunnon kunnostukseen.

Kun remonttilaina on yhdistetty asuntolainaan, vältytään tällöin vakuudettoman kulutusluoton hakemiselta, jolloin hakijan ei tarvitse maksaa korkoja ja kuluja kahdesta eri lainasta. Lisäksi vakuudelliset lainat, eli tässä tapauksessa asuntolaina, laskee korkotasoa sen verran, että pitemmällä aikavälillä koroista koitunutta säästöä voi kertyä huomattaviakin summia.

Remonttilainan verovähennykset

Toinen erinomainen syy remonttilainan ottoon asuntolainan yhteydessä ovat sen verovähennykset, sillä pankista otetun lainan korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia aina silloin, kun remonttilainaa on haettu asunnon peruskorjaukseen. Verovähennys voi olla huomattava, sillä esimerkiksi viime vuonna veroviranomaisten vähentämä osuus oli jopa 35% lainan koroista. Tässä kohtaa kannattaa kuitenkin tarkentaa, että verovähennykset eivät koske pintaremonttiin, kuten maalaukseen ja tapetointiin haettua lainaa.

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä on verotuksen kannalta järkevä vaihtoehto, sillä korko- ja lisäkulujen lisäksi voit onnistua säästämään myös verotuksessa, jos kyseessä on suurempi asunnon peruskorjaus. Ja vaikka suunnitelmissa ei olisikaan pintaremonttia suurempi hanke, korkokulujen pienentämiseksi remonttilainaa kannattaa hakea asuntolainan yhteydessä aina, kun se vain on mahdollista.

Pankkien vakuudettomat ja vakuudelliset kulutusluotot

vakuudeton laina

Kulutusluotosta on tullut yksi Suomen suosituimmista lainoista. Kulutusluotto on nimensä mukaisesti laina, joka on kohdistettu henkilökohtaiseen kulutukseen. Kulutusluotolla tehdään tänä päivänä kotitalouteen ja vapaa-aikaan liittyviä hankintoja, näistä yleisimpinä esimerkiksi uusi tietokone tai televisio, lomamatka tai vaikkapa pienimuotoista remonttia.

Kulutusluoton piirteet

Kulutusluotto voi olla joko kertaluontoinen tai tilimuotoinen. Kertaluontoinen kulutusluotto on pieni laina, joka siirretään lainahakemuksen hyväksymisen jälkeen kokonaisuudessaan hakijan tilille. Tilimuotoinen kulutusluotto taas on jatkuva luotto, jossa hakijalle myönnetään luottorajallinen luottotili.

Tilimuotoinen kulutusluotto muistuttaa käyttötavaltaan suuresti monelle tuttua luottokorttia, ainoa ero näiden kahden luoton välillä on se, että tilimuotoisessa kulutusluotossa ei yleensä käytetä korttia, vaan luottotililtä siirretään rahaa suoraan omalle pankkitilille. Useimmat pankit ja rahalaitokset myöntävät sekä kertaluontoisia, että tilimuotoisia kulutusluottoja.

Vakuudeton vai vakuudellinen kulutusluotto?

Monet pankkien lainat kantavat kulutusluoton nimeä, sillä kulutusluoton käyttöä pelkästään tiettyjen lainatuotteiden nimessä ei ole tarkkaan määriteltyä. Tärkeintä ennen minkä tahansa lainan ottamista onkin aina lainojen kilpailuttaminen useammalla eri pankilla; näin lainojen todelliset vuosikorot, ja muut lainasta koituvat lisäkulut pystytään ottamaan huomioon mahdollisimman tehokkaasti eri kulutusluottojen vertailussa.

Kova kilpailu ja yksityisten rahoituspalveluiden suosion kasvu ovat laskeneet viimeisten vuosien aikana myös pankkien kulutusluottojen korkoja. Yksi kulutusluoton tärkeimmistä piirteistä on sen pienet summat; kulutusluotot liikkuvat tänä päivänä muutamista tuhansista euroista noin kymmeneen tuhanteen euroon. Toinen luonteenpiirre kulutusluotolle on sen vakuudettomuus, sillä tänä päivänä läheskään kaikki yksityiset rahoituspalvelut eivät pyydä hakijalta kulutusluotolle minkäänlaisia vakuuksia. Sama periaate on alkanut näkyä nopeasti myös pankeissa kilpailun myötä, ja pankitkin ovat alkaneet myöntää pieniä kulutusluottoja myös ilman vakuuksia.

Vakuudetonta kulutusluottoa haettaessa hakijalta odotetaan kuitenkin tiettyjä ehtoja; pysyvä osoite Suomessa, suomalainen henkilötunnus, sekä moitteeton maksuhistoria. Maksuhäiriömerkinnät aiheuttavat kuitenkin lähes minkä tahansa pankin tai rahoituslaitoksen kulutusluoton hakemisessa suuria vaikeuksia. Vakuudettomia lainoja myönnetään lähes poikkeuksetta vähintään vain yli 20-vuotiaille hakijoille, ja jotkut pankit ovat nostaneet kulutusluoton alaikärajan jopa 23 vuoteen. Hakijalla tulee myös olla säännölliset kuukausitulot, joiden minimirajat vaihtelevat pankeittain. Osa pankeista ei vaadi säännöllisiä kuukausituloja ollenkaan.

Vakuudettoman lainan etuja

Vakuudettoman lainan hyviä puolia ovat niiden nopeus ja helppous. Kulutusluoton saa käyttöön nopeasti, eikä turhaan paperisotaan kulu aikaa. Lisäksi hakija ei tarvitse lainalleen lainkaan takaajia tai vakuuksia. Kulutusluotot ovat lähes poikkeuksetta vakuudettomia, mutta joissakin tapauksissa niitä voi saada myös vakuudellisina, jolloin hakijalle voidaan myöntää vakuudetonta kulutusluottoa huomattavasti pienempi korko. Pankit myöntävät lähes poikkeuksetta pienempiä vakuudettomia kulutusluottoja asiakkailleen, mutta haettavan lainasumman noustessa useaan kymmeneen tuhanteen euroon, hakijalta aletaan odottaa myös vakuuksia.

Vaikka vakuudeton laina on kätevä vaihtoehto esimerkiksi ensimmäistä kertaa lainaa hakevalle nuorelle aikuiselle, jolla ei ole vielä asettaa lainalle vakuuksia, on vakuudellinen laina lähes aina huomattavasti pienikorkoisempi vaihtoehto. Jos vakuuksia pankille on esittää, kannattaa se aina tehdä, sillä näin kulutusluotolle saadaan pienin mahdollinen korko. Oli kyseessä sitten vakuudeton tai vakuudellinen kulutusluotto, tärkeää ennen lainan hakemista on oman maksukyvyn arvioiminen ja realistisen lainan takaisinmaksusuunnitelman laatiminen.

Yrityslainan hakeminen pankista

yrityslaina

Olit sitten ensimmäistä yritystä pystyttävä yrittäjä, tai jo pitkän uran tehnyt ammattilainen, olet varmasti käynyt mielessä läpi jo useampaan kertaan vaihtoehtoja siitä, mistä rahaa yrityksen toimintaan kannattaisi lähteä hakemaan.

Moni yritys kohtaa silloin tällöin toimintansa aikana tilanteen, jossa uuden projektin toteuttamisen tai toiminnan laajentumisen myötä rahaa tarvitaan enemmän. Joskus eteen tulee myös tilanne, jossa uuden laitteen osto, maahantuonnin aloittaminen tai muu yllättävä lisäkulu johtavat tilanteeseen, jonka ratkaiseminen onnistuu ainoastaan ulkopuolisen finanssirahoituksen myöntämän rahan avulla.

Yrityslainaa pankista

Yhdysvalloista Suomeen levinneen finanssikriisin myötä, myös Suomen pankkien lainanhaku on kiristynyt erityisesti aloittelevien yrittäjien kohdalla. Syynä tähän voivat esimerkiksi olla yrityksen tunnusluvut ja luottoluokitus, jotka eivät välttämättä riitä haetun lainasumman myöntämiseksi. Monet pankit vaativat tänä päivänä myös vakuuksia esimerkiksi ennalta määrätyn arvon edestä irtaimistoa tai pääomaa, joita vasta perustetun yrityksen on vaikeaa alkuvaiheessa vielä antaa.

Pankkien säätelyn myötä tilanne on siis tiukentunut, ja haettaville yrityslainoille vaaditaan yhä suurempia vakuuksia. Kuvioon ovat pankkien lainanhakemuksen tiukentymisen myötä astuneet myös yksityiset rahoituspalvelut, jotka tarjoavat lainaa ilman vakuuksia. Tämä on taas nostanut kilpailua myös pankkien osalta, ja lainahakemuksiin on toivottavasti odotettavissa helpotusta lähiaikoina.

Vaikka pankkien vaatimat vakuudet ovat edelleen suuret, on niiden myöntämissä lainoissa yleensä huomattavasti paremmat korot ja joustavampi lainanmaksuaika, verrattuna moniin yksityisiin rahoituspalveluihin. Siksi yrityslainan hakeminen kannattaakin aloittaa mahdollisuuksien mukaan aina ensin omasta pankista.

Yrityslainan kustannukset

Yrityslainan korkokuluihin vaikuttavat monet tekijät. Syy yrityslainan vaihteleviin kustannuksiin on yksinkertainen: mitä enemmän pankki luottaa siihen, että yritys pystyy selviytymään ongelmitta lainan takaisinmaksusta, sitä halvemmalla laina yrittäjälle myönnetään.

Perinteisen luottokelpoisuusarvioinnin, eli yrityksen vakavaraisuuden, kannattavuuden ja omavaraisuuden lisäksi pankit ottavat lainahakemuksessa huomioon vakuuden määrän (tai niiden puutteet). Yrityslainan saa aina edullisemmin, kun yrittäjä pystyy asettamaan pankin toivomat vakuudet lainan pantiksi.

Lisäksi lainan takaisinmaksuaika vaikuttaa yrityslainan kustannuksiin; mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä edullisemmaksi laina myös loppujen lopuksi tulee. Lainan kustannuksissa kannattaa ottaa huomioon myös lainan mahdolliset lisäkulut, kuten tilinhoitomaksut ja avausmaksut, sillä kaikki nämä pienemmät ja suuremmat kulut tulevat myös kasvattamaan lopullisen lainan summaa.

Yrityslainan vakuudet

Vaikka pankista haettava laina on yksityisiin rahoituslaitoksiin verrattuna pienikorkoinen, vaatii pankki lähes poikkeuksetta lainalle vakuudet. Vakuudellinen yrityslaina tulee normaalisti aina vakuudetonta lainaa halvemmaksi, sillä vakuuden avulla pankki pystyy minimoimaan luottoriskinsä.

Yrityslainalle asetettavia vakuuksia ovat perinteisesti esimerkiksi omistusasunto, kesämökki tai muu liiketila, pörssiosakkeet ja lainan arvoa vastaavan irtaimisto. Vakuuksia voi tarpeen tullen myös yhdistellä, jos yksi yllä mainituista ei riitä pankille täyttämään vakuuksien ehtoja. Pankki voi tarvittaessa vaatia myös yrittäjältä lisävakuudeksi henkilötakauksen, jolloin yrittäjä itse on henkilökohtaisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta. Tänä päivänä suuremmilla pankeilla onkin tarjolla monipuolisia vaihtoehtoja, niin pieneen kuin suureenkin lainantarpeeseen.

Veroilmoitus ja sen tekeminen

Veroilmoitus ja sen tekeminen

Veroilmoitus on vuosittain annettava ilmoitus tuloista ja vähennyksistä verottajalle. Verohallinto lähettää keväisin esitäytetyn veroilmoituksen veronmaksajalle. Esitäytetyssä veroilmoituksessa on eritelty valtion-, kunnallis-, kirkollis- ja muut verot. Esitäytetyssä veroilmoituksessa näkyy myös edellisvuoden verotuspäätös, eli vuonna 2019 tullut esitäytetty verotusilmoitus näyttää vuoden 2018 verotuspäätöksen. Mukana tulee myös edellisvuoden verotustodistus. Veroilmoitukseen voi kuitenkin tehdä muutoksia tai lisäyksiä annettuun päivämäärään asti. Siihen voi lisätä verovähennyskohteita.

Verotuspäätös

Verotuspäätöksessä on laskelma edellisvuoden verotuksen tuloksesta. Verotuspäätöksessä ilmoitetaan joko veronpalautuksista tai jäännösveroista. Siinä ilmoitetaan veronpalautuksen summa ja maksupäivä, jos sellaista on tulossa. Lisäksi jäännösveron määrä ja maksupäivä, jos ennakkopidätyksessä on jäänyt perimättä veroja. Lopussa on verotuksen päättymispäivä.
Jos veroilmoitusta korjaa, saa uuden verotuspäätöksen ja yleensä eräpäivät veronpalautuksissa sekä jäännösveroissa siirtyvät eteenpäin.

Veroilmoituksen tarkistaminen

Kun saa esitäytetyn veroilmoituksen, tulee se tarkistaa ja tehdä mahdolliset muutokset tai lisäykset. Aina ei tarvitse tehdä mitään, jos tiedot ovat oikein ja mitään ei puutu. Jos tiedoissa on kuitenkin korjattavaa tai lisättävää, sen voi tehdä verkossa tai lomakkeella.

Ilmoittaminen verkossa

Verkossa korjausten tekeminen tai lisätietojen ilmoittaminen onnistuu helposti, kun kirjautuu OmaVero-palvelussa. Kun ilmoittaa verotustiedot verkossa, ei tarvitse palauttaa paperilomakkeita.
Tiedot voi ilmoittaa kaikki yhdellä kertaa tai useamman kerran, sillä kun muistaa paitaa Lähetä-nappia, kaikki tiedot tallentuvat OmaVeroon.

OmaVerossa voi valita minkä vuoden veroilmoitusta haluaa tarkastella tai tehdä muutoksia. Avatessa veroilmoituksen näkee samat tiedot kuin paperiversiossa. Siihen voi kuitenkin tehdä muutoksia helposti. Sinne voi täydentää tai poistaa tietoja tuloista tai vähennyksistä. Vähennyksissä laskurit auttavat laskemaan vähennysten määrän ja helpottavat kummasti omaa työtä. Lopuksi pitää muistaa lähettää veroilmoitus uudestaan, jotta tiedot tallentuvat. Uusi verotuspäätös lähetään yleensä loppuvuodesta.

Ilmoittaminen lomakkeella

Ensimmäisenä täytyy hankkia tarvittavat lomakkeet, jotka voi helposti tilata vero.fi-sivustolta tai puhelimitse. On tärkeää tarkistaa, että tulee hankittua juuri oikeat lomakkeet. Lomakkeille voi täydentää tai korjata samalla tavalla kuin OmaVero- palvelussa.

Veroilmoitus tulee palauttaa oikeaan osoitteeseen ja niin, että se on perillä annettuun päivämäärään menessä. Pitää siis olla ajoissa ja varata aikaa postin kulkuun, jotta lomakkeet ovat perillä ajoissa. Jos lomakkeet ovat myöhässä, voi joutua maksamaan myöhästymismaksua.

Verovähennykset

Vähennykset ovat yleensä juuri niitä, joita tarvitsee itse lisätä ilmoitukseen. Pitää siis olla tarkkana, että muistaa lisätä kaikki mahdolliset vähennyskohteet, joita ovat:

Matkakuluvähennys: Kodin ja työpaikan väliset matkat, kun käyttää halvinta mahdollista kulkuneuvoa (julkiset kulkuneuvot). Matkakulut voi vähentää myös oman auton käytöstä, kun ei ole mahdollista käyttää julkisia. Verkossa tehdessä laskuri laskee syöttämiesi kilometrien mukaan kulut. Omavastuu matkakuluissa on 750€.
Kotitalousvähennys: Kotiin tai vapaa-ajanasunnolle ostettavat palvelut (esim. kunnossapito tai perusparannustyöt, siivous, kotitaloustyöt sekä tietokoneen ja antennin asennustyöt)
Asuntolainan korkovähennys: Oman vakituisen asunnon hankkimiseen tai peruskojaamiseen otetun asuntolainan korot. Vuonna 2019 asuntolainan korkovähennys on 25%.
Tulonhankkimisvähennys: Työhuonekustannukset, tietokonekulut ja ammattikirjallisuuden hankkiminen enintään 750 eurolla.

Yksityisleasing kasvattaa suosiotaan

Yksityisleasing kasvattaa suosiotaanJos harkitset oman auton ostamista, mutta tuskailet siitä koituvia kuluja etkä ole edes aivan varma, onko järkevää omistaa auto, kannattaa harkita auton yksityisleasing-vaihtoehtoa. Kerromme tässä artikkelissa, mistä yksityisleasingissa on kyse, ja vertailemme leasingauton ja oman auton kuluja.

Mitä auton yksityisleasing tarkoittaa?

Auton yksityisleasingilla tarkoitetaan auton vuokraamista pitkäaikaisesti. Yksityisleasingista puhutaan silloin, kun vuokraaja on yksityishenkilö, joka käyttää vuokrattavaa autoa henkilökohtaisessa käytössä. Perinteisesti leasing-vaihtoehtoa on tarjottu yrityksille sekä työsuhdeautoilijoille, mutta nykyisin autoliikkeet tarjoavat kyseistä vaihtoehtoa myös yksityisautoilijoille. Tyypillinen sopimusaika yksityisleasingin kohdalla on 2-4 vuotta.

Kenelle leasingauto sopii, ja millaisia etuja siihen liittyy?

Leasingauto sopii sellaisella autoilijalle, joka toivoo saavansa auton käyttöönsä riskittömällä ja mutkattomalla tavalla. Yleensä sopimukseen sisältyy varsinaisen ajo-oikeuden lisäksi myös vakuutus, autonhuollot sekä renkaanvaihdot. Leasingauton hankkijalla ei ole huolta siitä, säilyykö hänen autonsa jälleenmyyntiarvo, ja tästä huolimatta hänellä on allaan uusi auto. Autoliike, joka myöntää leasingsopimuksen, kantaa tämän riskin asiakkaan puolesta.

Kun sopimuskausi päättyy, on helppoa hankkia uusi leasingauto ja tehdä siitä ihkauusi sopimus. Näin voit vaihtaa auton helposti uuteen muutaman vuoden välein, ilman suuria käsirahoja tai alkuinvestointeja. Tällainen vaihtoehto sopii kuljettajalle, joka arvostaa uudenkarhean auton ajomukavuutta ja luotettavuutta, ja joka haluaa vaihtaa autonsa melko usein. Aika harva uuden oman auton ostanut kuljettaja kykenee taloudellisesti samaan. Tämän lisäksi leasingauton valitseva kuljettaja ei sido itseään autolainaan.

Kumpi tulee edullisemmaksi: oma auto vai leasingauto?

Jos haluat hankkia itsellesi leasingauton, kannattaa erilaisia vaihtoehtoja kilpailuttaa ja kustannukset kannattaa laskea tarkkaan etukäteen. Netistä löytyy sivustoja, joiden kautta leasingautotarjousten kilpailuttaminen on helppoa ja nopeaa. Sivustolla täytetään lomake, jossa ilmoitetaan itselle sopiva kuukausittainen maksuerä, sopimusajan pituuden toivottu kesto, vuoden maksimiajokilometrien määrä. Lisäksi omien yhteystietojen lisäksi voidaan mainita toivotut korimallit ja käyttövoima, toivotut lisäpalvelut sekä merkit, joiden tarjouksia toivotaan.

Joidenkin laskelmien mukaan leasingauto tulisi 4 vuoden kuluessa 15 000 km ajossa hieman kalliimmaksi kuin oma auto, kun vertailussa käytettiin VW Golf Variant Comfortline 1,0 TSI 85 kW (115 hv) -autoa, mutta vaivattomampaa ja huolettomampaa auton vuokraaminen on. Kannattaa kuitenkin muistaa, että ellei sinulla ole vielä autovakuutusbonuskertymiä, on yksityisleasing todennäköisesti sinulle edullisin tapa hankkia allesi ihkauusi auto.

Ostaessasi oman uuden auton, joudut tietysti maksamaan auton hankintahinnan. Perustason auto maksaa tyypillisesti noin 25 000 €. Jos vuokraat auton, et joudu maksamaan auton hankintahintaa. Leasing-maksukin saattaa alittaa ilman käsirahaa auton ostaneen luottoerän määrän. Leasingauton hankkiva häviää oman auton hankkineelle oikeastaan vain siinä, ettei hänelle jää auton arvosta mitään itselleen, toisin kuin oman auton ostajalle. Toisaalta leasingautoilijan ei myöskään tarvitse huolehtia auton arvon alenemisesta, mikä saattaa aiheuttaa oman auton ostajalle harmaita hiuksia.

Sähköauton hankintaa voi rahoittaa monella eri tapaa

autolaina

Sähköautoksi luokitellaan sellainen auto, joka saa liike-energiansa perinteisestä bensiiniautosta poiketen sähkömoottorista. Täyssähköautojen sähkömoottori riittää yleensä noin 120-200 kilometrin matkoihin riippuen auton mallista, akun koosta, ajonopeudesta ja lämpötilasta. Sähkömoottorien suunnittelun parantuessa esimerkiksi osa Tesloista lupailee täydellä akulla jopa 500 kilometrin matkoja.

Sähköauton kulut

Sähköautojen hankintakustannukset ovat normaalisti korkeammat kuin perinteisten polttomoottoriautojen, sillä sähköautojen akun valmistaminen on kallista. Sähköautojen keskimääräistä hintaa on vaikea määritellä, sillä hinnat riippuvat paljolti auton koosta, merkistä ja akun kestosta. Edullisimpia sähköautoja voi saada muutaman kymppitonnin hintalapulla, kun taas tehokkaimmista Teslan ja Jaguarin sähköautoista saa pulittaa lähemmäksi satatuhatta euroa.

Sähköauton hankinnassa ei kuitenkaan kannata tuijotella pelkästään itse auton hintaa, sillä todellisuudessa sähköauton kokonaiskustannukset ovat huomattavasti paljon alhaisemmat kuin perinteisten polttomoottoriautojen. Lisäksi sähköautojen jälleenmyyntiarvo on viime vuosien aikana noussut bensiiniautoja paremmaksi.

Sähköauton hankintaan löytyy useita eri vaihtoehtoja

Autolaina on tänä päivänä yksi merkittävimpiä kulutusluottoja, joita tarjoavat useat eri tahot. Autolainaa voi ottaa helpoimmin suoraan autoliikkeestä, auton oston yhteydessä. Tämä vaihtoehto voi säästää paljon aikaa ja vaivaa. Päinvastoin kuin usein luullaan, autokauppiaan tarjoama autolaina voi olla useinkin jopa normaalia kulutusluottoa edullisempi. Osamaksua valittaessa kiinnitä kuitenkin erityishuomiota koron lisäksi lainan sivukuluihin, sillä nämä sivukulut voivat loppujen lopuksi nostaa sähköauton todellista hintaa huomattavasti.

Voit halutessasi pyytää myös autolainatarjouksen suoraan omasta pankistasi. Näin saat helposti selville, onko tarjous kilpailukykyinen vai kannattaako lainaa lähteä hakemaan muualta. Pankit vaativat suuremmille kulutusluotoille lähes aina vakuudet, mutta vakuudellinen pankkilaina on yleensä huomattavasti pienikorkoisempi laina, kuin monet yksityisen rahoituspalvelun myöntämät kulutusluotot. Autolainan hakemiseksi kannattaa myös aina kilpailuttaa useamman pankin ja luotonmyöntäjän vakuudettomat tarjoukset. Näin todellisen vuosikoron ja mahdollisten lisäkulujen vertailu on huomattavasti tehokkaampaa.

Tänä päivänä suosiotaan on erityisesti kaupungeissa kasvattanut auton joukkorahoitus. Joukkorahoitusta on alettu käyttää esimerkiksi sähköauton vuokraamisessa, jolloin autoilun kustannukset laskevat huomattavasti. Siinä auto vuokrataan joko sovelluksen tai netin kautta, ja palautetaan käytön jälkeen takaisin sille varattuun parkkiin. Sähköauton voi vuokrata myös täysin omaan käyttöön suoraan toiselta yksityishenkilöltä. Tai päinvastoin, voit myös vuokrata oman sähköautosi toisen henkilön käyttöön, jos oma ajelu on jäänyt vähäiseksi.

Sähköauton hankintatuki

Suomen liikenne- ja viestintävirasto asetti sähköauton ostolle hankintatuen, joka astui voimaan vuoden 2018 alusta lähtien. Tuen mukaan uuden sähköauton ostaja tai pitkäaikaisvuokraaja voi hakea valtiolta 2000 euroa hankintatukea vuosien 2018 ja 2021 aikana. Hankintatuen saa hakemuksen hyväksymisen jälkeen suoraan autokaupassa myönnettävänä alennuksena.

Tuen edellytyksenä sähköauton tulee olla täyssähköinen uusi henkilöauto, jonka tulisi maksaa alle 50 tuhatta euroa. Lisäksi ostajan tulee olla yksityishenkilö, ja pitkäaikaisvuokrauksessa vuokraajan tulee sitoutua vuokraamaan sähköautoa omaan käyttöönsä vähintään kolmen vuoden ajaksi. Sähköauton hankintatukea voi hakea suoraan Trafin sivuilta.

Kesämökin remontointi

Kesämökin remontointiKesämökki on monen unelma, ovathan suomalaiset varsinaista mökkeilykansaa. Oma kesämökki voi olla myös melkoinen remonttisavotta, josta löytyy puuhaa joka kesälle ja lomalle. Kerromme tässä artikkelissa lähemmin kesämökkien remonteista, sekä niiden kustannuksista. Samalla esittelemme kesämökkien yleisimmät remonttikohteet. Jos siis aiot pistää kesämökkisi ilmeen uusiksi, jatka lukemista eteenpäin.

Tarkista mökkisi kunto mökkikauden alkaessa

Tärkeä osa mökin kunnossapitoa, on sen kunnon tarkistaminen aina kun mökkikausi alkaa. Mökkiin on nimittäin saattanut talven aikana tulla talvivaurioita, jotka saattavat vaatia remonttia.

Tarkista mökkisi katto, ikkunat ja ulko-ovat säännöllisesti

Tarkista säännöllisesti ainakin mökkisi katto. Jos lipsut tässä tehtävässä, saattaa edessä olla suuri kattoremontti. Korjaustapa riippuu katon materiaalista, joka saattaa olla esimerkiksi tiiltä, huopaa tai peltiä. Myös tavallisimmat vauriokohdat riippuvat kattomateriaalista.

Seuraavaksi on tärkeää tarkistaa silloin tällöin mökkisi ikkunat sekä ulko-ovet, sillä niitä käytetään jatkuvasti, ja ne joutuvat kovaan rasitukseen. Tarpeen vaatiessa ovet on hyvä maalata tai tiivistää, ja rikki menneet ikkunat tulee tietysti uusia.

Huolehdi mökin vesikatteesta ja yläpohjasta

Vesikatetta on hyvä tarkkailla mahdollisten vaurioiden varalta. Tämän lisäksi on tärkeää varmistaa, että niiden alla sijaitseva yläpohja on kunnossa. Kosteusvaurioita epäiltäessä rakenteiden tutkiminen on erityisen tärkeää. Mökin rakennusvuosikymmen vaikuttaa paljon siihen, millaiset rakennusvirheet ovat mökille tyypillisiä, ja mitkä mökin rakenteet ovat erityisen alttiita kosteudelle.

Mitä tulee tehdä, jos mökin perustukset ovat painuneet?

Joissakin tapauksissa mökin perustukset voivat painua, mistä voi olla seurauksena se, että mökin tuuletusikkuna tai ovi alkaa temppuilla. Jos perustukset ovat liikkuneet, on syytä tähän hyvä lähteä selvittelemään alan ammattilaisen avustamana.

Huolehdi mökin hormista ja tulisijasta

Muistathan huolehtia myös mökkisi hormista ja tulisijasta, jotka on hyvä nuohota joka 3. vuosi. Tätäkin huomattavasti useammin tulee seurata piipuissa mahdollisesti olevia halkeamia, vuotokohtia sekä mahdollisia muunlaisia vaurioita. Tämä auttaa ehkäisemään palovaaroja.

Laita mökin sadevesijärjestelmä kuntoon

Sadevesijärjestelmän huoltaminen on ajankohtaista keväällä. Rännit tulee puhdistaa ja tarvittaessa myös korjata. Samalla tulee varmistaa, että sadevesi ohjautuu haluttuun suuntaan.

Huolehdi mökkikaivosta

Jos mökissäsi on oma kaivo, on sitä tärkeää huoltaa säännöllisesti. Tämä auttaa takaamaan sen, että vesi pysyy laadukkaana. Vaikka kaivosta huolehtisikin hyvin, on tästä huolimatta hyvä tutkituttaa mökkikaivon vesi joka 3. vuosi.

Miten aloitan mökin remontoinnin ja mitä remontti maksaa?

Mökin remontoinnissa, niin kuin monessa muussakin asiassa, mikään ei ole tärkeämpää kuin hyvä ennakkosuunnittelu. Tee alkuselvitys sekä mökin kuntotarkastus perusteellisesti. Joskus jo mökin ulkomaalauksella tai pienellä pintaremontilla saadaan aikaan uskomattoman suuria muutoksia.

Remontin hinnalle on vaikea antaa tarkkaa arviota, koska remontin hinta riippuu niin kovin paljon siitä, mitä ollaan tekemässä. Pienen pintaremontin kohdalla saatetaan puhua vain muutamista satasista, mutta suuremmat remontit maksavat toki tuhansia euroja.

Näin säästät perintöverossa

perintöveroPerinnön saaminen liittyy siinä mielessä ikävään asiaan, että se tarkoittaa väistämättä sitä, että läheisesi on menehtynyt. Perinnöstä joudut maksamaan myös perintöveroja. Ensimmäinen seikka on usein sen verran rankka juttu, ettei jälkimmäisen pohtimiseen välttämättä jää kovin paljon voimia. Tästä syystä perintöveroon liittyviä veroasioita olisikin hyvä selvitellä hyvissä ajoin.

Esimerkiksi 200 000 € arvoisen perinnön kohdalla on mahdollista säästää jopa reilut 30% verojen määrässä jos perintö olisi jaettu perillisille jo elinaikana, ja jolloin perintöveron sijasta maksettavaksi tulisikin lahjavero.

Kerromme tässä artikkelissa millainen perintöverotus on käytössä Suomessa, ja kuinka perintöveron kohdalla on mahdollista säästää huomattavia summia. Asioihin on hyvä perehtyä jo ennen kuin perinnönjako on ajankohtaista, sillä siten voi säästää sekä aikaa että vaivaa tilanteessa, jossa omat voimat eivät tahdo surun läpikäymisen lisäksi riittää juuri muuhun kuin surutyöhön.

Suomalainen perintöverotus

On hyvä tietää, että jos saat perintöä alle 20 000 €, ei sinun tarvitse maksaa tästä summasta veroa. Myös perinnönjättäjältä jälkeen jäänyt tavanomaiseksi katsottava kodin irtaimisto on 4 000 € saakka verovapaata. Muutoin veron määrään vaikuttavat perintöosan suuruus, sekä perinnönsaajan ja vainajan sukulaisuussuhde.

1. veroluokassa, perinnön ollessa arvoltaan 20 000 – 40 000 €, maksetaan veroa alarajan kohdalla 100 € ja ylimenevältä osalta 7%. Perinnön arvon ollessa 40 000 € – 60 000 € maksetaan veroa alarajan kohdalla 1 500 €, ja ylimenevältä osalta 10%. Veron määrä nousee asteittain ja perinnön ollessa 1 000 000 € tai enemmän, on veron määrä alarajan kohdalla 149 700 €, ja ylimenevältä osalta 19%.

1. veroluokkaan kuuluvat aviopuoliso, perillinen ylenevässä taikka alenevassa polvessa, mikä tarkoittaa lasta, lastenlasta, vanhempaa, isovanhempaa ja niin edelleen. Samoin siihen kuuluu aviopuolison perillinen alenevassa polvessa, sekä joissakin tapauksissa myös kihlakumppani.

2. veroluokassa verotus on kireämpää, ja tähän luokkaan kuuluvat perinnönjättäjän edellä mainitsemattomat sukulaiset ja henkilöt.

Kuinka perintöverossa voi säästää?

Suunnitelmallisuus on kaiken a ja o haluttaessa säästää perintöverossa. Jos perinnönjättäjä lahjoittaa omaisuutensa perillisilleen jo elinaikanaan, jää perillisille maksettavaksi vain lahjavero. Esimerkiksi asunnon voi lahjoittaa siten, että pitää itsellään asuntoon eliniän kestävän hallintaoikeuden. On hyvä muistaa, että hallintaoikeus kuitenkin rasittaa omaisuutta, ja pienentää tätä kautta siis myös lahjaveron suuruutta.

Lahjaveron määrää voidaan pienentää myös siten, että omaisuus jaetaan useammalle henkilölle kuin mitä se perinnönjaossa menisi. Esimerkiksi lasten lisäksi omaisuutta voi lahjoittaa myös lapsenlapsille. Kun perillisiä on monta, on hyvä vinkki hyödyntää perintöveroon liittyvää alarajaa, eli 20 000 € osuutta, josta ei tarvitse maksaa perintöveroa. Toivomuksen tällaisesta toimintatavasta voi lisätä vaikkapa omaan testamenttiin. Tämä vinkki ei toki sovellu miljoonaomaisuuksiin, mutta jos omaisuutta on hieman vähemmän ja lapsia taikka lapsenlapsia useita, on vinkki hyvä pitää mielessä.

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää monin tavoin, ja sen saamista olisikin hyvä vältellä kaikin mahdollisin keinoin. Jos siis maksut uhkaavat jäädä rästiin ja laskupino vain kasvaa, on korkea aika tehdä jotakin ennen kuin saat maksuhäiriömerkinnän, jonka vuoksi elämästä tulee monin tavoin entistäkin vaikeampaa. Kerromme tässä artikkelissa, kuinka monin eri tavoin maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa velallisen elämää. Kerromme myös tiivistettynä mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa, ja miten se syntyy.

maksuhäiriömerkintä

Mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa ja miten se syntyy?

Maksuhäiriömerkinnät tarjoavat tärkeää tietoa niin luotonantajille kuin muillekin sidosryhmille siitä, ettei merkinnän haltija ole kyennyt suoriutumaan aikaisemmista maksuvelvollisuuksistaan. Luotonantajalle tämä on aina hälytyssignaali, joka tarkoittaa, että luoton antaminen kyseiselle asiakkaalle, tai tuotteiden ja palveluiden myyminen hänelle laskulla, sisältää tavallista suuremman luottotappioriskin. Toiselta nimeltään maksuhäiriömerkintä onkin luottohäiriömerkintä.

Vaikka maksuhäiriömerkintä saattaakin tuntua pelottavalta peikolta, on hyvä tietää, ettei maksuhäiriömerkintää saa heti, jos jokin maksu jää syystä tai toisesta maksamatta. Merkinnän syntyminen vaatii siis hieman enemmän aikaa, ja merkinnän rekisteröiminen tapahtuu vasta siinä vaiheessa, kun maksamatta jättäminen on viety tuomioistuimen päätettäväksi tai kun ulosottoviranomainen on tehnyt tätä koskevan toimituksen. Tavallisesti lasku on siis jäänyt maksamatta melko pitkäksi aikaa ennen maksuhäiriömerkinnän syntymistä.

Kauanko maksuhäiriömerkintä säilyy?

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, saattaa sinusta tuntua, ettet pääse siitä koskaan eroon. Merkintöjä on kuitenkin olemassa erilaisia. Merkinnän säilytysaika riippuukin siitä millaista tyyppiä luottotiedoissasi oleva merkintä on, sekä siitä hankitko lisää merkintöjä. Luottotietolaki määrittelee merkintöjen säilyttämisajat.

Asunnon löytäminen vaikeutuu

Jos olet etsimässä uutta vuokra-asuntoa ja sinulla on maksuhäiriömerkintä, huomaat pian, ettei asunnon löytäminen olekaan kovin helppoa. Osa vuokranantajista ei nimittäin suostu solmimaan vuokrasopimusta sellaisen henkilön kanssa, jolla on maksuhäiriömerkintä. Varsinkaan, jos merkintä on syntynyt vuokranmaksuun liittyvistä häiriöistä.

Maksuhäiriömerkinnän omaavasta henkilöstä tilanne saattaa tuntua epäreilulta, mutta kun asiaa miettii vuokranantajan näkökulmasta, on se perin ymmärrettävää. Vuokratessaan asunnon sinulle vuokranantaja riskeeraa elantonsa, ja ottaa melkoisen riskin, jos tiedossa on, ettet ole selvinnyt vuokranmaksusta kunnialla aiemminkaan. Jos olet ostamassa asuntoa, sinun voi olla erittäin vaikeaa, tai jopa mahdotonta, saada asuntolainaa.

Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset ulottuvat monille elämän osa-alueille

Maksuhäiriömerkintä ei vaikeuta ainoastaan asunnon löytämistä, vaan sen vaikutukset ulottuvat monille elämän osa-alueille. Jopa puhelinliittymän avaaminen voi olla haasteellista, jos omaat maksuhäiriömerkintöjä. Henkilöt, joilla on maksuhäiriömerkintä, saattavatkin joutua käyttämään prepaid-liittymää, mikä tulee ajan mittaan helposti huomattavan kalliiksi.

Onkin tärkeää tiedostaa, että usein maksuhäiriömerkinnän omaava kuluttaja joutuu maksamaan käyttämistään palveluista jopa enemmän kuin sellaiset kuluttajat, joilla ei merkintöjä ole. Tämä vaikeuttaa velallisen tilannetta entisestään ja negatiivinen kierre on valmis. Kierre onkin hyvä katkaista mahdollisimman varhaisessa vaiheessa turvautumalla alan asiantuntijaan, joka osaa antaa velallisen tilanteeseen sopivia neuvoja.