Lainaa jokaiselle

Lainan hakemista on Suomessa perinteisesti pidetty jossain määrin nolona tai häpeällisenä asiana. Totuus kuitenkin on, että lähes jokainen ihminen tarvitsee jossain vaiheessa elämäänsä lainaa. Toisinaan lainan ottaminen on jopa järkevä vaihtoehto. Esimerkiksi asuntoa harvoin ostetaan käteisellä. Tässä artikkelissa kerromme, millaisia lainoja markkinoilla on ja kenelle niitä myönnetään.

Millaisia lainoja on tarjolla?

Nettiaikakausi on mullistanut myös rahoitusmaailman, ja Suomen markkinoille on syntynyt kymmeniä uusia rahoituslaitoksia. Näiden toimijoiden pääasiallisia tuotteita ovat yksityishenkilöille myönnettävät, suuruudeltaan melko pienet pikavipit ja kulutusluotot. Lainojen suuruus vaihtelee muutamasta sadasta eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin, ja samalla tavalla laina-ajat vaihtelevat muutamista kuukausista useisiin vuosiin. Lainaa etsivän yksityishenkilön näkökulmasta tilanne on haasteellinen, sillä markkinoilla on valtava määrä erilaisia lainatuotteita, joiden ehdot poikkeavat toisistaan.

Kenelle lainaa myönnetään?

Lainantarjoaja, eli pankki tai muu rahoituslaitos, saa yleensä itse päättää millaisilla ehdoilla se lainoja myöntää. Erityisen joustavia lainamuotoja ovat vertaislainat, joissa lainanantajina toimivat yksityishenkilöt. Vaikka lainan saamisen edellytykset vaihtelevat lainan tyypin ja lainanantajan mukaan, tyypillisesti lainan hakijan edellytetään täyttävän ainakin seuraavat ehdot:

  • Täysi-ikäisyys. Lainaa myönnetään vain 18 vuotta täyttäneille henkilöille. Joidenkin lainatuotteiden ikärajat ovat korkeampia, esimerkiksi 20 tai 23 vuotta.
  • Vakituinen osoite Suomessa. Hakijalla tulee olla vakituinen osoite ja asuinpaikka Suomessa.
  • Suomalainen pankkitili. Tavallisesti Suomessa myönnettyjä lainoja, luottoja ja vippejä maksetaan vain suomalaisille pankkitileille. Lainapalveluiden käyttö edellyttää rekisteröitymistä palvelun käyttäjäksi, ja tunnistautuminen tapahtuu yleensä verkkopankkitunnusten avulla.
  • Luottokelpoisuus. Vastuulliset luotonantajat myöntävät lainoja vain hyvin raha-asiansa hoitaneille henkilöille. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainaa hakevalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Tämä vaatimus ei ole ehdoton, sillä joissakin tapauksissa lainan myöntävä taho voi kokonaisarvion perusteella myöntää lainan myös hakijalle, jolla on syystä tai toisesta maksuhäiriömerkintä.

Näiden ehtojen lisäksi hakija tarvitsee henkilökohtaisen matkapuhelinliittymän, sillä yleensä nostot vahvistetaan tekstiviestitse. Monissa palveluissa on myös mahdollista tehdä nostoja tekstiviestien välityksellä. Suurempaa lainaa kannattaa hakea toisen hakijan kanssa, sillä tällöin myönteisen lainapäätöksen todennäköisyys kasvaa merkittävästi. Pienissä lainoissa ja kulutusluotoissa ei kuitenkaan tarvita takaajaa tai minkäänlaisia vakuuksia.

Voiko opiskelija tai eläkeläinen saada lainaa?

Rahantarve voi yllättää kenet tahansa, eikä pienen lainan tai kulutusluoton saaminen edellytä vakituista työsuhdetta. Erityisesti suurempien lainojen kohdalla lainan hakemisen yhteydessä annetaan myös selvitys tuloista, mutta pienempiä vippejä ja lainoja myönnetään ilman tulotositteitakin. Tämä tarkoittaa sitä, että lainaa voidaan myöntää myös opiskelijalle, jos hän muutoin täyttää lainan ehdot. Samoin eläkeläiset voivat saada lainaa tietyillä ehdoilla.

Yleistä on, että suurimpien lainojen saamiseksi tulotason on oltava riittävä ja tulojen on oltava säännölliset. Erityisen hyvätuloinen ei kuitenkaan tarvitse olla, vaan lainanantajan kannalta tärkeää on se, että hakijan maksukyky on riittävä ja lainan takaisinmaksulle on olemassa edellytykset.