Pankkien vakuudettomat ja vakuudelliset kulutusluotot

vakuudeton laina

Kulutusluotosta on tullut yksi Suomen suosituimmista lainoista. Kulutusluotto on nimensä mukaisesti laina, joka on kohdistettu henkilökohtaiseen kulutukseen. Kulutusluotolla tehdään tänä päivänä kotitalouteen ja vapaa-aikaan liittyviä hankintoja, näistä yleisimpinä esimerkiksi uusi tietokone tai televisio, lomamatka tai vaikkapa pienimuotoista remonttia.

Kulutusluoton piirteet

Kulutusluotto voi olla joko kertaluontoinen tai tilimuotoinen. Kertaluontoinen kulutusluotto on pieni laina, joka siirretään lainahakemuksen hyväksymisen jälkeen kokonaisuudessaan hakijan tilille. Tilimuotoinen kulutusluotto taas on jatkuva luotto, jossa hakijalle myönnetään luottorajallinen luottotili.

Tilimuotoinen kulutusluotto muistuttaa käyttötavaltaan suuresti monelle tuttua luottokorttia, ainoa ero näiden kahden luoton välillä on se, että tilimuotoisessa kulutusluotossa ei yleensä käytetä korttia, vaan luottotililtä siirretään rahaa suoraan omalle pankkitilille. Useimmat pankit ja rahalaitokset myöntävät sekä kertaluontoisia, että tilimuotoisia kulutusluottoja.

Vakuudeton vai vakuudellinen kulutusluotto?

Monet pankkien lainat kantavat kulutusluoton nimeä, sillä kulutusluoton käyttöä pelkästään tiettyjen lainatuotteiden nimessä ei ole tarkkaan määriteltyä. Tärkeintä ennen minkä tahansa lainan ottamista onkin aina lainojen kilpailuttaminen useammalla eri pankilla; näin lainojen todelliset vuosikorot, ja muut lainasta koituvat lisäkulut pystytään ottamaan huomioon mahdollisimman tehokkaasti eri kulutusluottojen vertailussa.

Kova kilpailu ja yksityisten rahoituspalveluiden suosion kasvu ovat laskeneet viimeisten vuosien aikana myös pankkien kulutusluottojen korkoja. Yksi kulutusluoton tärkeimmistä piirteistä on sen pienet summat; kulutusluotot liikkuvat tänä päivänä muutamista tuhansista euroista noin kymmeneen tuhanteen euroon. Toinen luonteenpiirre kulutusluotolle on sen vakuudettomuus, sillä tänä päivänä läheskään kaikki yksityiset rahoituspalvelut eivät pyydä hakijalta kulutusluotolle minkäänlaisia vakuuksia. Sama periaate on alkanut näkyä nopeasti myös pankeissa kilpailun myötä, ja pankitkin ovat alkaneet myöntää pieniä kulutusluottoja myös ilman vakuuksia.

Vakuudetonta kulutusluottoa haettaessa hakijalta odotetaan kuitenkin tiettyjä ehtoja; pysyvä osoite Suomessa, suomalainen henkilötunnus, sekä moitteeton maksuhistoria. Maksuhäiriömerkinnät aiheuttavat kuitenkin lähes minkä tahansa pankin tai rahoituslaitoksen kulutusluoton hakemisessa suuria vaikeuksia. Vakuudettomia lainoja myönnetään lähes poikkeuksetta vähintään vain yli 20-vuotiaille hakijoille, ja jotkut pankit ovat nostaneet kulutusluoton alaikärajan jopa 23 vuoteen. Hakijalla tulee myös olla säännölliset kuukausitulot, joiden minimirajat vaihtelevat pankeittain. Osa pankeista ei vaadi säännöllisiä kuukausituloja ollenkaan.

Vakuudettoman lainan etuja

Vakuudettoman lainan hyviä puolia ovat niiden nopeus ja helppous. Kulutusluoton saa käyttöön nopeasti, eikä turhaan paperisotaan kulu aikaa. Lisäksi hakija ei tarvitse lainalleen lainkaan takaajia tai vakuuksia. Kulutusluotot ovat lähes poikkeuksetta vakuudettomia, mutta joissakin tapauksissa niitä voi saada myös vakuudellisina, jolloin hakijalle voidaan myöntää vakuudetonta kulutusluottoa huomattavasti pienempi korko. Pankit myöntävät lähes poikkeuksetta pienempiä vakuudettomia kulutusluottoja asiakkailleen, mutta haettavan lainasumman noustessa useaan kymmeneen tuhanteen euroon, hakijalta aletaan odottaa myös vakuuksia.

Vaikka vakuudeton laina on kätevä vaihtoehto esimerkiksi ensimmäistä kertaa lainaa hakevalle nuorelle aikuiselle, jolla ei ole vielä asettaa lainalle vakuuksia, on vakuudellinen laina lähes aina huomattavasti pienikorkoisempi vaihtoehto. Jos vakuuksia pankille on esittää, kannattaa se aina tehdä, sillä näin kulutusluotolle saadaan pienin mahdollinen korko. Oli kyseessä sitten vakuudeton tai vakuudellinen kulutusluotto, tärkeää ennen lainan hakemista on oman maksukyvyn arvioiminen ja realistisen lainan takaisinmaksusuunnitelman laatiminen.