Yrityslainan hakeminen pankista

yrityslaina

Olit sitten ensimmäistä yritystä pystyttävä yrittäjä, tai jo pitkän uran tehnyt ammattilainen, olet varmasti käynyt mielessä läpi jo useampaan kertaan vaihtoehtoja siitä, mistä rahaa yrityksen toimintaan kannattaisi lähteä hakemaan.

Moni yritys kohtaa silloin tällöin toimintansa aikana tilanteen, jossa uuden projektin toteuttamisen tai toiminnan laajentumisen myötä rahaa tarvitaan enemmän. Joskus eteen tulee myös tilanne, jossa uuden laitteen osto, maahantuonnin aloittaminen tai muu yllättävä lisäkulu johtavat tilanteeseen, jonka ratkaiseminen onnistuu ainoastaan ulkopuolisen finanssirahoituksen myöntämän rahan avulla.

Yrityslainaa pankista

Yhdysvalloista Suomeen levinneen finanssikriisin myötä, myös Suomen pankkien lainanhaku on kiristynyt erityisesti aloittelevien yrittäjien kohdalla. Syynä tähän voivat esimerkiksi olla yrityksen tunnusluvut ja luottoluokitus, jotka eivät välttämättä riitä haetun lainasumman myöntämiseksi. Monet pankit vaativat tänä päivänä myös vakuuksia esimerkiksi ennalta määrätyn arvon edestä irtaimistoa tai pääomaa, joita vasta perustetun yrityksen on vaikeaa alkuvaiheessa vielä antaa.

Pankkien säätelyn myötä tilanne on siis tiukentunut, ja haettaville yrityslainoille vaaditaan yhä suurempia vakuuksia. Kuvioon ovat pankkien lainanhakemuksen tiukentymisen myötä astuneet myös yksityiset rahoituspalvelut, jotka tarjoavat lainaa ilman vakuuksia. Tämä on taas nostanut kilpailua myös pankkien osalta, ja lainahakemuksiin on toivottavasti odotettavissa helpotusta lähiaikoina.

Vaikka pankkien vaatimat vakuudet ovat edelleen suuret, on niiden myöntämissä lainoissa yleensä huomattavasti paremmat korot ja joustavampi lainanmaksuaika, verrattuna moniin yksityisiin rahoituspalveluihin. Siksi yrityslainan hakeminen kannattaakin aloittaa mahdollisuuksien mukaan aina ensin omasta pankista.

Yrityslainan kustannukset

Yrityslainan korkokuluihin vaikuttavat monet tekijät. Syy yrityslainan vaihteleviin kustannuksiin on yksinkertainen: mitä enemmän pankki luottaa siihen, että yritys pystyy selviytymään ongelmitta lainan takaisinmaksusta, sitä halvemmalla laina yrittäjälle myönnetään.

Perinteisen luottokelpoisuusarvioinnin, eli yrityksen vakavaraisuuden, kannattavuuden ja omavaraisuuden lisäksi pankit ottavat lainahakemuksessa huomioon vakuuden määrän (tai niiden puutteet). Yrityslainan saa aina edullisemmin, kun yrittäjä pystyy asettamaan pankin toivomat vakuudet lainan pantiksi.

Lisäksi lainan takaisinmaksuaika vaikuttaa yrityslainan kustannuksiin; mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä edullisemmaksi laina myös loppujen lopuksi tulee. Lainan kustannuksissa kannattaa ottaa huomioon myös lainan mahdolliset lisäkulut, kuten tilinhoitomaksut ja avausmaksut, sillä kaikki nämä pienemmät ja suuremmat kulut tulevat myös kasvattamaan lopullisen lainan summaa.

Yrityslainan vakuudet

Vaikka pankista haettava laina on yksityisiin rahoituslaitoksiin verrattuna pienikorkoinen, vaatii pankki lähes poikkeuksetta lainalle vakuudet. Vakuudellinen yrityslaina tulee normaalisti aina vakuudetonta lainaa halvemmaksi, sillä vakuuden avulla pankki pystyy minimoimaan luottoriskinsä.

Yrityslainalle asetettavia vakuuksia ovat perinteisesti esimerkiksi omistusasunto, kesämökki tai muu liiketila, pörssiosakkeet ja lainan arvoa vastaavan irtaimisto. Vakuuksia voi tarpeen tullen myös yhdistellä, jos yksi yllä mainituista ei riitä pankille täyttämään vakuuksien ehtoja. Pankki voi tarvittaessa vaatia myös yrittäjältä lisävakuudeksi henkilötakauksen, jolloin yrittäjä itse on henkilökohtaisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta. Tänä päivänä suuremmilla pankeilla onkin tarjolla monipuolisia vaihtoehtoja, niin pieneen kuin suureenkin lainantarpeeseen.